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-50歲以上資金該如何規劃？銀行總裁教你這2種投資組合，養大退休金！-
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【我們想讓你知道】
50 歲以上的人，房貸通常已差不多繳完，也有一定的資產，更有人已經存夠退休金，並從職場上退下來，過著愜意的退休生活。此時，因身體機能已陸續老化，體力與精神皆較年輕時弱，若生了重病，即使有保險保障足以支應醫療費用，但身心狀況將受到一定影響，成為干擾投資理財的主要因素。
文 / 張國蓮
在醫院擔任資深護理人員的淑麗，一向樂在工作，
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因此打算再做 5 年，於 65 歲退休，退休後繼續在醫院擔任志工。淑麗聽到鄰居、跟自己年紀差不多的水電師傅阿成，想要拿自己的一部分養老金當作剛出生孫子的教育費用，淑麗其實不贊同。淑麗知道，很多同齡的人或多或少都會拿自己的退休老本資助兒女或孫子，很多退休者因為這樣做而讓自己的退休金花很快，出現不夠用的情況。淑麗很早就告知兒女，退休後的生活費用不會麻煩子女，但同樣的，他的養老金也只會花在自己身上。
最近淑麗已開始花時間盤點手中的資產並加以整合，以此作為退休生活的「母基金」，亦即這筆錢不但是退休生活費的來源，淑麗還希望它能夠穩定成長，以支應因長壽而可能增加的各項費用。50 歲以上的人，房貸通常已差不多繳完，也有一定的資產，更有人已經存夠退休金，並從職場上退下來，過著愜意的退休生活。此時，因身體機能已陸續老化，
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體力與精神皆較年輕時弱，若生了重病，即使有保險保障足以支應醫療費用，但身心狀況將受到一定影響，成為干擾投資理財的主要因素。因應 50 歲以上族群的特性、理財想法與目標，
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專家們提供的建議如下。
曾慶瑞 花旗財富策劃諮詢部資深副總裁
以保本為前提 挑選低波動商品
50 歲以上的人通常已累積一定資產，即使利息或投資報酬率不高，同樣也能有不錯的收入，若已經退休，在投資上更會傾向低波動商品，甚至幾乎不希望有波動。此階段的投資理財目標是保本優於資本增長。因此，核心標的建議以全球複合型債券基金 / ETF，與股債各 50% 的全球平衡型基金為主。全球平衡型基金中的股票會增加波動度，但以過去 30 年（1989～2019）MSCI 世界指數平均年化報酬 7% 來看，只要時間拉得夠長，風險有限，即可享有較穩健的資本增長。
若投資人想稍微積極些，建議可將一小部分配置在投資等級債的資金，改以美元計價的新興市場債或高收益債代替，占整體投資組合比重不要超過 20%。至於完全不知道要投資什麼的投資人，建議可選擇低波動性的全球多重收益基金，但資產配置仍應考慮個人風險承受度。畢竟每個人的理財需求及風險承受度可能有差異，決定投資配置前，仍須綜合考量個人狀況再做決定。
劉家豪 渣打銀行財富管理總處投資策略部主管
多重資產收益基金能有效分散風險
人類的平均壽命越來越長，退休後再活 20 年的機率很大，因此退休金的整體價值至少應隨通貨膨脹增加，即在能保本的基礎上來追求穩定的收益成長。因此，首選多重資產收益基金，其次是固定收益型的基金及 ETF。
多重資產收益基金的投資內容廣泛，
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包含股、債、REITs、實體資產等，具有分散風險效果，又能擁有部分的資本增長與固定收益，
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而固定收益型基金 / ETF，風險相對更低，以產生現金收益為主。因為這個階段，許多退休者需要定期現金流來支應生活所需，多重資產基金或固定收益型基金 / ETF 能提供每月或每季配息，可滿足定期現金收益的需求。
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選擇風險低、適合長期投資的標的
淑麗對自己的退休生活有一定的想法與規劃，並開始整合手中資產，進行相關的投資理財安排。淑麗的目標是退休金要能達到負擔退休生活所需並有所增長。考慮淑麗本身對金融市場並不熟悉，也不想要花心思在這方面，希望能有簡單的商品來協助，安心過退休生活。以此來看，
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全球多重資產收益基金與保守型的人生目標基金適合做為淑麗的主要理財工具。所謂保守型的人生目標基金，是以長期投資為目的，在整個投資週期內，資產主要用於低風險投資，為投資人提供保守的風險與報酬配置。
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